Welke lening past bij jou
Vertrek van wat je nu hebt en lees daarna het stuk over die lening.
- Je staat aan het begin en hebt geen spaargeld: het microkrediet van microStart. Je kan het ook in bijberoep aanvragen (een zelfstandige activiteit naast je job).
- Je hebt minstens 10.000 euro nodig en krijgt moeilijk of geen bankkrediet: de Kompaslening.
- Je hebt eigen geld en werkt of wil werken in hoofdberoep (zelfstandige als hoofdactiviteit): de Startlening.
- Iemand die in Vlaanderen woont, wil je geld lenen: de Winwinlening.
microStart werkt in heel België. De drie andere zijn Vlaamse leningen: je activiteit moet in Vlaanderen liggen.
Een lening heeft ook gevolgen voor je belastingen. Check het met je boekhouder voor je tekent.
Het microkrediet van microStart: bedragen, rente, kosten
microStart is een coöperatie die in heel België professionele microkredieten geeft aan wie geen financiering krijgt bij een klassieke bank. Het krediet staat op jouw naam, voor je activiteit, ook als je met een vennootschap werkt.
- Bij de start of minder dan 1 jaar actief: tussen 500 en 15.000 euro.
- Meer dan 1 jaar actief: tussen 500 en 25.000 euro.
De rentevoeten staan in de VLAIO-fiche over microStart, laatst gewijzigd op 5 juni 2026. VLAIO is het Vlaamse agentschap voor ondernemers.
- Tot 15.000 euro: 12,13% per jaar, vaste rente, over hoogstens 4 jaar.
- Tussen 15.001 en 25.000 euro: 11,13% per jaar, vaste rente, over hoogstens 5 jaar.
- Dossierkosten: hoogstens 5% van het bedrag. Na 1 jaar activiteit gaan ze meteen van het geleende bedrag af.
Je mag het krediet vroeger terugbetalen, zonder kosten of sancties. Uitstel van de eerste afbetaling bespreek je met microStart.
Maak voor je aanvraag een simulatie op het platform van microStart. Kijk eerst naar het totale bedrag dat je terugbetaalt, dan naar de maandlast.
Welke voorwaarden microStart stelt
De infofiche van microStart over de aanvraag, bijgewerkt op 12 augustus 2026, noemt vijf basisvoorwaarden.
- Het geld gaat naar een professionele activiteit.
- Je geeft je inkomsten aan in België.
- Je verblijft wettelijk in België en bent er gedomicilieerd.
- Je bent minstens 18 jaar.
- Je hebt iemand die zich borg stelt voor je aanvraag.
Je moet al zelfstandige zijn of het in de nabije toekomst willen worden. Dat mag in hoofdberoep, in bijberoep of als student. De vorm van je zaak speelt geen rol: eenmanszaak, vennootschap of vzw.
microStart financiert alle sectoren, met vier uitzonderingen: illegale activiteiten, cryptovaluta, geldtransfers en gokken.
De VLAIO-fiche voegt een voorwaarde toe: een lopende collectieve schuldenregeling sluit je uit.
Nationaliteit staat niet bij de voorwaarden. Je hebt wettelijk verblijf en domicilie in België nodig.
Heb je een borg nodig?
In de regel wel. De borg is iemand uit je omgeving die voor een deel van het krediet instaat als jij niet meer betaalt.
- microStart vraagt in de regel een borg: hij staat bij de basisvoorwaarden in haar infofiche van 12 augustus 2026.
- De borg staat in voor 50% van het bedrag, zegt de VLAIO-fiche van 5 juni 2026.
- Ook de VLAIO-fiche: onder 6.000 euro is geen borg nodig. Ken je niemand, dan kan in sommige gevallen een geldborg van 25%.
Ook de borg brengt documenten mee: identiteitskaart, bankkaart, het document van de Nationale Bank van België (NBB), bewijs van inkomsten en bewijs van adres.
Vraag bij het eerste contact of je voor jouw bedrag een borg nodig hebt. Zeg je borg op tijd voor welk bedrag hij instaat.
Faillissement, schulden of de zwarte lijst van de Nationale Bank
Een eerder faillissement sluit je bij microStart niet automatisch uit. Ze bekijken samen met jou hoe het zover kwam.
Ook een negatieve melding bij de NBB sluit je niet uit: het kan als je een borg aanstelt. microStart vraagt wel dat je open vertelt wat er gebeurd is.
De melding staat in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP), het register van de NBB met de kredieten van particulieren. Daar staan ook de wanbetalingen, de zogenaamde „zwarte lijst”.
Je bekijkt je CKP-gegevens gratis op de site van de NBB, online, met itsme. Je downloadt het document als pdf en voegt het bij je dossier: microStart vraagt het.
Hoe de aanvraag loopt en welke documenten je klaarlegt
De aanvraag telt vier stappen.
- Je praat aan de telefoon met het onthaalteam over je project en over het geld dat je nodig hebt.
- Je vult de aanvraag online in, op het beveiligde platform van microStart.
- Je ontmoet een adviseur, in een kantoor of online, en vervolledigt je dossier.
- Je krijgt een antwoord binnen 15 dagen na het finaliseren van je dossier.
Leg je documenten op tijd klaar. Een onvolledig dossier stelt het antwoord uit.
- Je identiteitsbewijs, een kopie.
- Je bankkaart.
- Het CKP-document van de Nationale Bank.
- Je persoonlijke en zakelijke rekeninguittreksels van de laatste 3 maanden.
- Een bewijs van inkomsten: werkloosheidsattest, aanslagbiljet of loonfiches.
- Een bewijs van adres, bijvoorbeeld een recente factuur.
Een ondernemingsplan is niet verplicht, maar microStart raadt het aan. Heb je er een, stuur het dan voor de afspraak naar je adviseur.
De kantoren in Vlaanderen liggen in Gent (Rooigemlaan 532) en in Antwerpen (Luitenant Naeyaertplein 25, Borgerhout). microStart heeft ook een kantoor in Brussel (Cantersteen 12) en drie in Wallonië.
Een afspraak vraag je via welcome@microstart.be of op het platform van microStart. Met vragen bel je naar 02 888 61 00.
Gratis opleiding en begeleiding
Bij microStart helpt een coach je gratis met je financieel plan.
De opleidingen en workshops zijn gratis en open voor iedereen, met of zonder krediet. Ze worden in het Frans en in het Engels gegeven. De basisopleiding over ondernemen in België loopt online, in het Frans.
De hele looptijd van je krediet krijg je ook gratis individuele begeleiding van een netwerk van vrijwilligers.
Spreek je geen Frans of Engels? Vraag bij het eerste contact wat er in het Nederlands kan.
Kompaslening: vanaf 10.000 euro, als je moeilijk een bankkrediet krijgt
De Kompaslening is een microkrediet van PMV, de Vlaamse investeringsmaatschappij, voor ondernemers die moeilijk aan een bankkrediet raken. PMV geeft het krediet, en de organisatie Hefboom begeleidt je bij het dossier en tijdens de looptijd. Ze bestaat sinds 23 juni 2026.
- Bedrag: tussen 10.000 en 50.000 euro.
- Rente: 7,5% per jaar, vast.
- Looptijd: tussen 3 en 10 jaar. Het eerste jaar los je standaard geen kapitaal af.
- Dossierkosten: Hefboom rekent er geen aan.
- Waarborgen: alleen in uitzonderlijke gevallen.
De VLAIO-fiche zegt wie ze kan aanvragen. Je bent zelfstandige in hoofdberoep. Of je bent in bijberoep en wil binnen 2 jaar naar hoofdberoep gaan. Een vennootschap kan ze aanvragen als er minstens één zelfstandige in hoofdberoep actief is. Ook vzw's met een economische activiteit kunnen dat. Je zaak moet een micro-onderneming zijn: minder dan 10 voltijdse werknemers en hoogstens 2 miljoen euro omzet of balanstotaal.
Het geld dient onder meer niet voor de herfinanciering van bestaande schulden of voor vastgoedprojecten bestemd voor verkoop of verhuur aan derden.
In je dossier zitten het aanvraagformulier en de financiële vragenlijst van Hefboom, plus je kredietrapport van de NBB. Ben je al actief, dan voeg je de balansen van de laatste 3 jaar toe.
Een kredietconsulent van Hefboom leest je dossier en nodigt je uit voor een gesprek. De beslissing ligt bij het kredietcomité van PMV.
Misschien hoorde je van het Impulskrediet, het microkrediet dat Hefboom tot 2025 gaf. Het is gesloten: aanvragen konden tot 30 november 2025. De Vlaamse Regering zette de subsidie stop vanaf 1 januari 2026. Hefboom schrijft dat er voor een lopend Impulskrediet niets verandert.
De aanvraag start op de pagina van Hefboom over de Kompaslening of met een bericht naar kompaslening@hefboom.be.
Startlening: 3% rente, als je zelf ook geld inbrengt
De Startlening is een achtergestelde lening van PMV. Ze is er voor wie in hoofdberoep start of hoogstens 4 jaar actief is. De pagina van Vlaanderen.be noemt ook werkzoekenden en student-zelfstandigen.
- Bedrag: tussen 5.000 en 100.000 euro.
- Plafond: hoogstens 4 keer je eigen inbreng. Je eigen inbreng is dus minstens 25% van de lening.
- Rente: 3% per jaar, vast.
- Looptijd: tussen 3 en 10 jaar. Het eerste jaar betaal je alleen interesten.
- Kosten: de eerste analyse is gratis. Een wijziging na de goedkeuring kost 150 euro voor een krediet tot en met 50.000 euro en 250 euro daarboven.
Een voorbeeld: met 5.000 euro eigen inbreng kan je hoogstens 20.000 euro aanvragen.
De VLAIO-fiche, laatst gewijzigd op 17 augustus 2026, geeft de andere voorwaarden. Je bent hoogstens 4 jaar zelfstandige in hoofdberoep. In bijberoep kan je ze niet aanvragen. Je woont in het Vlaamse Gewest of je zaak heeft er haar maatschappelijke zetel.
Het attest voor wie werk zoekt
Zoek je werk of krijg je een leefloon? Vraag dan eerst het attest Startlening aan. Je krijgt het in een van drie situaties.
- Je bent sinds 3 maanden ingeschreven als niet-werkende werkzoekende: je vraagt het bij de VDAB, de Vlaamse dienst voor arbeidsbemiddeling.
- Je bent volledig uitkeringsgerechtigd werkloos: je vraagt het bij de RVA, de federale werkloosheidsdienst.
- Je krijgt een leefloon: je vraagt het bij het OCMW, het openbaar centrum voor maatschappelijk welzijn.
Met het attest veranderen er vijf dingen, alle vijf uit de VLAIO-fiche over de Startlening.
- PMV vraagt geen waarborgen.
- De looptijd van de lening is minstens 5 jaar.
- Je eigen inbreng mag je geheel of gedeeltelijk met andere leningen financieren, tot 10.000 euro.
- Stop je je activiteit, dan kan je tot 15 jaar na de start van je zaak opnieuw een werkloosheidsuitkering aanvragen.
- Blijkt je zaak niet leefbaar en stop je ermee, dan kan een openstaande schuld tot 40.000 euro worden kwijtgescholden.
Voor die kwijtschelding heb je 3 maanden na de stopzetting om aan te tonen dat je zaak niet levensvatbaar was.
Alleen met het attest kan je de Startlening combineren met een Cofinanciering. Dan breng je zelf minstens 10% van de totale financieringsbehoefte in.
Je dient de aanvraag zelf in, op de pagina van PMV over de Startlening, of via een aanbrenger van PMV. De beslissing ligt bij het kredietcomité van PMV.
Winwinlening: geld van iemand uit Vlaanderen
De Winwinlening is een achtergestelde lening die een particulier je geeft en die hem een belastingvoordeel oplevert. Zo kan een particulier de zaak van een vriend, familielid of kennis steunen, zegt Vlaanderen.be. Jij geeft geen waarborg.
- Van één persoon: hoogstens 75.000 euro.
- In totaal, voor jou: hoogstens 300.000 euro.
- Looptijd: tussen 5 en 10 jaar.
- Rente: die spreek je af met wie je het geld leent, tussen 2,25% en 4,5% voor contracten uit 2026.
Wie je het geld leent, krijgt elk jaar een belastingkrediet van 2,5% op het openstaande kapitaal. Kan je niet meer betalen, dan krijgt hij eenmalig een belastingkrediet van 30% op het definitief verloren bedrag.
De VLAIO-fiche, laatst gewijzigd op 31 juli 2026, stelt voorwaarden aan wie je het geld leent.
- Hij is een natuurlijke persoon en betaalt personenbelasting als inwoner van het Vlaamse Gewest.
- Hij is niet je werknemer.
- Hij is niet je echtgenoot, echtgenote of wettelijk samenwonende partner, als je zelfstandige bent.
- Heb je een vennootschap, dan is hij er geen bestuurder van en bezit hij er niet meer dan 5% van.
- Hij heeft zelf geen Winwinlening als kredietnemer.
Jij werkt als zelfstandige of hebt een kmo of een vzw met een economische activiteit, met een exploitatiezetel in Vlaanderen.
Familie die in Roemenië woont, kan geen Winwinlening geven: ze betaalt geen personenbelasting in het Vlaamse Gewest.
De overeenkomst en de aflossingstabel moeten binnen 3 maanden na de ondertekening bij PMV zijn. De modellen staan op de pagina van PMV over de Winwinlening.
Het belastingvoordeel hangt af van de aangifte van wie je het geld leent. Check met je boekhouder de overeenkomst en de rente voor je tekent.
Wat je nakijkt voor je tekent
Vier dingen lees je in het contract, voor je tekent.
- Het totale bedrag dat je terugbetaalt: kapitaal, rente en dossierkosten.
- De maandlast en de maand waarin je de eerste keer afbetaalt.
- Voor welk bedrag de borg instaat en met welke documenten.
- Of je vroeger mag terugbetalen en wat dat kost. Bij microStart kan het zonder kosten.
De afbetalingen komen uit de inkomsten van je activiteit. Toont je plan niet waar het geld vandaan komt, stel het tekenen dan uit en reken opnieuw.
Heb je nog geen ondernemingsnummer? Je krijgt het wanneer je je inschrijft in de KBO, het Belgische ondernemingsregister: lees de gids over de inschrijving.
Veelgestelde vragen
Kan ik een microkrediet aanvragen voor ik een ondernemingsnummer heb?
microStart leent ook aan mensen die pas starten, zelfs voor een testfase of de voorbereiding van je lancering. Vraag bij het eerste contact of je al een ondernemingsnummer nodig hebt.
Ik had een faillissement of sta op de zwarte lijst. Heeft een aanvraag nog zin?
Bij microStart wel. Een eerder faillissement sluit je niet automatisch uit, en met een negatieve melding bij de NBB heb je een borg nodig. Een lopende collectieve schuldenregeling sluit je wel uit.
Hoe snel krijg ik een antwoord van microStart?
Binnen 15 dagen na het finaliseren van je dossier. Je dossier wordt afgerond tijdens de afspraak met je adviseur.
Ik ben werknemer en heb een activiteit in bijberoep. Wat kan ik aanvragen?
Het microkrediet van microStart: dat kan je ook in bijberoep aanvragen. De Kompaslening alleen als je binnen 2 jaar naar hoofdberoep gaat. De Startlening krijg je niet in bijberoep. Een Winwinlening kan ook in bijberoep, als je een ondernemingsnummer hebt en bij een sociaal verzekeringsfonds bent aangesloten.
Kan mijn familie in Roemenië mij geld lenen met een Winwinlening?
Nee. Wie het geld leent, moet personenbelasting betalen in het Vlaamse Gewest. Ook de echtgenoot, echtgenote of wettelijk samenwonende partner van een zelfstandige kan geen kredietgever zijn.
Kan ik een microkrediet nemen naast andere financiering?
Ja. Het microkrediet van microStart kan je combineren met premies, subsidies of een cofinanciering van een andere instelling. Zeg je adviseur welke andere financiering je hebt aangevraagd.
In welke taal dien ik mijn dossier in bij microStart?
De site van microStart is er in het Nederlands en in het Frans. De opleidingen zijn in het Frans en in het Engels. Spreek je geen van die talen, vraag dan op 02 888 61 00 hoe ze je kunnen helpen.
Verder lezen
Bronnen
- microStart: kredieten: voor wie, de stappen van de aanvraag, 15 dagen, de documenten, faillissement, melding bij de NBB, vervroegd terugbetalen
- microStart: hoe je financiering aanvraagt: de bedragen, de vijf basisvoorwaarden, de uitgesloten sectoren, het statuut, bijgewerkt op 12 augustus 2026
- microStart: je krediet simuleren: de voorwaarden om in te dienen en de bedragen
- microStart: contact: de kantoren, het telefoonnummer, de coöperatieve vorm
- microStart: opleidingen: gratis, in het Frans en het Engels
- VLAIO: microkredieten van microStart: rentevoeten, looptijden, dossierkosten, de borg, collectieve schuldenregeling, laatst gewijzigd op 5 juni 2026
- Vlaanderen.be: microkredieten van microStart: tot 25.000 euro, hoofdberoep en bijberoep
- NBB: je CKP-gegevens raadplegen: online met itsme, het pdf-document
- VLAIO: Kompaslening: bedrag, rente, looptijd, wie ze kan aanvragen, de voorwaarden voor vennootschappen, waarborgen, de datum van de lancering, laatst gewijzigd op 4 augustus 2026
- Hefboom: Kompaslening: de documenten in het dossier en het kredietcomité van PMV
- PMV: Kompaslening: tussen 10.000 en 50.000 euro, 7,5%, de overstap van bijberoep naar hoofdberoep
- VLAIO: Impulskrediet: aanvragen tot 30 november 2025, subsidie stopgezet vanaf 1 januari 2026
- Hefboom: Impulskrediet: aangeboden van 2012 tot 2025, lopende kredieten blijven ongewijzigd
- VLAIO: Startlening: het plafond, de eigen inbreng, de kosten, het attest en zijn voordelen, de combinatie met een Cofinanciering, laatst gewijzigd op 17 augustus 2026
- Vlaanderen.be: Startlening: hoogstens 100.000 euro, 3% per jaar, wie ze kan aanvragen
- PMV: Startlening: de aanvraag indienen, het kredietcomité
- VLAIO: Winwinlening: de bedragen, de looptijd, de rente in 2026, de voorwaarden, bijberoep, de registratie bij PMV, laatst gewijzigd op 31 juli 2026
- Vlaanderen.be: Winwinlening: het belastingkrediet van 2,5% en van 30%, zonder waarborg
- PMV: Winwinlening: de modellen van de overeenkomst en de registratie