Asigurarea de răspundere profesională: când e obligatorie în Belgia

Alte obligații pe care le numește VLAIO

VLAIO, agenția flamandă pentru antreprenori, pune pe lista asigurărilor obligatorii și răspunderea civilă pentru incendiu și explozie (BA brand en ontploffing). Lista FSMA o pune la publiek toegankelijke inrichtingen (spații deschise publicului), după legea din 30 iulie 1979. Primești clienți într-un spațiu al tău? Verifică pe lista FSMA dacă te privește.

Lucrezi ca independent pentru o platformă digitală care îți dă comenzi? Din 1 ianuarie 2026, platforma trebuie să te asigure pentru accidente de muncă (VLAIO).

Ce acoperă răspunderea profesională și ce nu

BA beroepsaansprakelijkheid acoperă greșelile și neglijențele din activitatea profesională. În Belgia nu există o definiție unică a acestei răspunderi, nici la asigurările obligatorii. Ce înseamnă greșeală sau neglijență spune legea răspunderii civile. Asigurătorul decide singur ce intră în poliță.

O daună provocată intenționat nu e niciodată asigurată. FOD Economie spune că e important ca polița să te acopere în toate țările în care lucrezi, după dreptul care se aplică acolo.

Polița	Ce acoperă, după sursă
BA beroepsaansprakelijkheid	Greșeli și neglijențe în munca ta
Algemene aansprakelijkheid (răspunderea generală față de terți)	Pagube făcute altora printr-o faptă ilicită în timpul activității. Legea nu o definește; asigurătorul decide ce intră
Productaansprakelijkheid (răspunderea pentru produse)	Răspunderea pentru produsele pe care le livrezi. Asigurătorul decide dacă o pune în aceeași poliță sau separat
Bestuurdersaansprakelijkheid (răspunderea administratorilor)	Răspunderea administratorilor unei firme
Familiale verzekering (asigurarea familială, BA privéleven)	Pagube din viața privată, nu din activitatea profesională
Rechtsbijstand (asistență juridică)	Avocat, procedură și expertiză într-un litigiu acoperit, de obicei până la o sumă maximă
Arbeidsongevallenverzekering	Accidentele de muncă ale angajaților tăi. Obligatorie pentru angajatori
Asigurări pentru paguba ta	Boală, accident, incendiu, omnium pentru vehicul: acoperă pierderea ta, nu pe a altora

Un asigurător poate pune mai multe garanții într-un singur contract sau le poate împărți în contracte separate. Întreabă ce intră exact în oferta pe care o primești.

Exemplu, fără nume: un independent în complementar face site-uri pentru firme mici. Sursele citite nu-i cer o asigurare pentru asta. Un client mare îi cere, în contract, dovada unei asigurări de răspundere profesională. Atunci asigurarea devine obligatorie prin contract, nu prin lege.

În construcții: două asigurări obligatorii

Răspunderea profesională pentru prestații intelectuale

Din 1 iulie 2019, unii profesioniști din construcții trebuie să aibă BA beroepsaansprakelijkheid. Ea acoperă răspunderea pentru prestațiile intelectuale pe care le livrezi, fără răspunderea de zece ani.

• Se aplică la orice șantier dintr-un imobil aflat în Belgia, cu sau fără arhitect, locuință sau nu.
• Trebuie să se asigure arhitectul, landmeter-expertul, coordonatorul de siguranță și orice prestator de servicii în principal intelectuale. Promotorii imobiliari nu intră aici.
• FOD Economie dă ca exemple inginerii, birourile de studii, managerii de proiect, auditorii energetici și EPC-verslaggevers, cei care fac certificatul energetic.
• Polița acoperă cererile făcute cât ține contractul, pentru pagube din aceeași perioadă.
• După sfârșitul contractului mai ești acoperit 36 de luni: pentru pagubele din timpul lui, dacă nu ai alt asigurător, și pentru faptele declarate la timp.
• Dacă îți închizi activitatea, asigurarea acoperă cererile făcute în următorii trei ani.

Răspunderea de zece ani (tienjarige aansprakelijkheid)

Asigurarea tienjarige e obligatorie când șantierul îndeplinește toate cele patru condiții:

• intervenția unui arhitect e obligatorie;
• autorizația de construire e de după 1 iulie 2018;
• e construcția sau renovarea unei locuințe;
• locuința e în Belgia.

Se asigură arhitectul, antreprenorul și prestatorul intelectual, de pildă un birou de studii. FOD Economie dă ca exemple de antreprenori pe cel care face acoperișul, pe cel care montează ferestrele și pe cel care toarnă șapa.

Polița acoperă defectele de soliditate, stabilitate și etanșeitate ale structurii închise (gesloten ruwbouw), când pun în pericol soliditatea sau stabilitatea locuinței. Răspunderea ține zece ani de la aanvaarding, recepția lucrărilor. Dacă locuința se vinde, asigurarea trece odată cu ea la noul proprietar.

Ce documente arăți

• Pe toate documentele contractului apar numele și ondernemingsnummer-ul (numărul de întreprindere) asigurătorului, plus numărul poliței.
• Înainte să înceapă lucrările, dai clientului și arhitectului atestatul de asigurare tienjarige.
• Pe șantier ai la tine atestatul asigurătorului.

Exemplu, fără nume: un independent montează ferestre la o casă nouă, construită cu arhitect și cu autorizație din 2025. Înainte de prima zi de lucru, trimite clientului și arhitectului atestatul tienjarige.

Dacă niciun asigurător nu te primește

După refuzul a trei asigurători, poți cere asigurare la Tariferingsbureau Bouw, biroul de tarifare pentru construcții. Biroul fie stabilește o primă și condiții, fie refuză motivat.

Contractul de asigurare: reguli care te privesc

Descrie corect activitatea

La semnare trebuie să descrii exact riscul (mededelingsplicht, obligația de declarare). Răspunzi sincer la chestionar și spui singur orice lucru care poate schimba riscul. Dacă ascunzi ceva intenționat, contractul e nul și primele plătite se pierd.

Dacă activitatea se schimbă și riscul crește mult și pe termen lung, anunți asigurătorul. Altfel, la o daună, poate plăti mai puțin sau deloc.

Verifică asigurătorul

Un contract încheiat cu un asigurător fără licență e nul. Licența o verifici pe site-ul Băncii Naționale a Belgiei (NBB).

Durata și rezilierea

• Contractul ține de regulă cel mult un an și se prelungește singur cu câte un an.
• Ca să nu se prelungească, anunți asigurătorul cu cel puțin două luni înainte de scadență.
• Doar consumatorii pot rezilia oricând după primul an. O poliță pentru afacere urmează regula celor două luni.
• Reziliezi prin scrisoare recomandată (aangetekende brief), prin executor judecătoresc sau prin predare contra confirmare de primire.
• Merge și recomandata electronică sau spațiul online al asigurătorului, cu semnătură electronică.
• Schimbi asigurătorul? Noul asigurător sau intermediarul poate face rezilierea în locul tău.

Când ai o daună

Regulile de mai jos se aplică cererilor de despăgubire depuse din 1 octombrie 2024, la asigurările de răspundere civilă.

• Trimiți asigurătorului o cerere de despăgubire (verzoek tot schadevergoeding).
• Asigurătorul face în trei luni o ofertă motivată, sau un avans dacă paguba nu e încă cunoscută.
• După ce accepți oferta, plata vine în 30 de zile lucrătoare.
• Dacă asigurătorul contestă acoperirea, trebuie să-ți răspundă motivat în trei luni. Altfel plătește o sumă fixă de 300 de euro, care se indexează.
• Nu primești răspuns în trei luni? Trimite-i o reamintire. Are 11 zile să răspundă, socotite de la a treia zi lucrătoare după trimitere. Altfel datorează 300 de euro pe zi, sumă indexată, de la data reamintirii (art. 145/3 din legea asigurărilor).

Dacă nu ești de acord

Te plângi întâi la serviciul intern de reclamații al asigurătorului. Dacă nu se rezolvă, mergi la Ombudsman van de Verzekeringen, mediatorul pentru asigurări.

Cum compari ofertele

Prețul nu e fixat de stat. Fiecare asigurător calculează prima după risc. FOD Economie te trimite la un verzekeringstussenpersoon (intermediar de asigurări: broker sau agent) ori direct la un asigurător. Descrie-ți exact activitatea.

Compară ofertele doar pe aceleași activități, aceleași sume și aceleași excluderi. Întrebările de pus:

1. Ce activități acoperă polița, exact cum le-ai descris?
2. În ce țări ești acoperit și după ce drept?
3. Care e suma maximă asigurată, pe daună și pe an?
4. Care e franșiza (vrijstelling), adică partea pe care o plătești tu?
5. Ce excluderi are polița?
6. Sunt incluse răspunderea față de terți, produsele și asistența juridică, sau sunt contracte separate?
7. Mai ești acoperit după ce se termină contractul sau îți închizi activitatea? Cât timp?
8. Când e scadența și până când poți rezilia?

Cere oferta și condițiile poliței în scris. Vrei să treci prima la cheltuielile profesionale? Verifică cu contabilul; vezi ghidul Boekhouder.

Întrebări frecvente

Sunt obligat să am asigurare de răspundere profesională ca independent?

Doar dacă activitatea ta e pe lista asigurărilor obligatorii: construcții, contabilitate și fiscalitate, sănătate, agenți imobiliari și alte profesii de pe lista FSMA.

Lucrez în complementar. Se schimbă ceva?

Nu în sursele citite. Ele nu fac diferență între complementar și principal.

Cu cât timp înainte trebuie să reziliez polița?

Cu cel puțin două luni înainte de scadență, prin scrisoare recomandată sau altă formă prevăzută de lege.

Asigurarea familială mă acoperă și la muncă?

Nu. Familiale verzekering acoperă răspunderea din viața privată, nu pe cea din activitatea profesională.

Lucrez în construcții și niciun asigurător nu mă primește. Ce fac?

După trei refuzuri, ceri asigurare la Tariferingsbureau Bouw, care stabilește o primă sau refuză motivat.

Asigurătorul nu răspunde la cererea mea de despăgubire. Ce pot face?

Trimite-i o reamintire după trei luni. Dacă nici atunci nu răspunde, te plângi la Ombudsman van de Verzekeringen.

Citește mai departe

• Ghid: Statut de independent
• Ghid: Statut complementar
• Ghid: Înregistrarea la KBO
• Ghid: Forma juridică, întreprindere individuală sau BV
• Ghid: Casa de asigurări sociale
• Ghid: Boekhouder, când ai nevoie și cât costă
• Ghid: Facturi, cum le emiți corect

Surse

• FOD Economie, verzekering beroepsaansprakelijkheid: tipurile de răspundere, lipsa unei definiții unice, excluderea daunelor intenționate.
• FOD Economie, asigurări obligatorii și facultative: profesiile cu asigurare obligatorie, obligația prin contract.
• FSMA, lista asigurărilor obligatorii: lista oficială, actualizată la 31 martie 2026.
• FOD Economie, asigurările obligatorii în construcții: cele două asigurări și legile din 2017 și 2019.
• FOD Economie, BA beroepsaansprakelijkheid în construcții: cine se asigură, 36 de luni, trei ani, documentele.
• FOD Economie, tienjarige aansprakelijkheid: cele patru condiții, zece ani de la recepție, atestatul.
• FOD Economie, Tariferingsbureau Bouw: cererea după trei refuzuri.
• FOD Economie, contractul de asigurare: asigurătorul cu licență, verificarea la NBB.
• FOD Economie, declararea riscului și modificarea riscului: ce declari și ce se întâmplă dacă nu declari.
• FOD Economie, rezilierea contractului: durata de un an, cele două luni, formele de reziliere.
• FOD Economie, termene și sancțiuni la despăgubire: trei luni, 30 de zile lucrătoare, 300 de euro.
• FOD Economie, coduri de conduită: reclamația internă, apoi Ombudsman van de Verzekeringen.
• FOD Economie, prima și segmentarea: prima se stabilește după risc.
• FOD Economie, familiale verzekering și rechtsbijstand: ce acoperă fiecare.
• VLAIO, asigurările independentului: asigurările obligatorii și facultative, platformele digitale din 1 ianuarie 2026.