Scris de DG Advisory · RoFlandra · Verificat: 25 septembrie 2026 · 8 min de citit
Un transfer SEPA este o plată în euro între două conturi din Uniunea Europeană, identificate prin IBAN. Din Belgia în România, un transfer în euro costă cât un transfer în euro în Belgia. Regula e în Regulamentul (UE) 2021/1230, art. 3. Diferența de bani apare la conversia în lei. Acolo compari cursul primit cu cursul de referință BCE.
| Situație | Regula | Ce verifici |
|---|---|---|
| Trimiți euro din Belgia spre un IBAN românesc | Același tarif ca un transfer în euro în Belgia (Reg. 2021/1230, art. 3) | Lista de tarife a băncii tale |
| Contul din România e în lei | Banca din România face conversia la cursul ei | Cursul și comisionul băncii destinatarului |
| Banca ta belgiană face conversia | Îți arată înainte comisionul estimat și suma totală (art. 5) | Compari cursul cu cursul BCE din ziua respectivă |
| Transfer instant în euro | Nu poate costa mai mult decât un transfer obișnuit (Reg. 2024/886, art. 5b) | Băncile din România primesc instant în euro obligatoriu din 9 ianuarie 2027 |
| Plătești cu cardul belgian în lei, în România | Marja de conversie se arată în procente peste cursul BCE (art. 4) | Mesajul electronic trimis de bancă |
| Familia trimite euro din România spre Belgia | Banca din România cere cât pentru o plată națională în lei de aceeași valoare (art. 3) | Lista de tarife a băncii din România |
IBAN-ul românesc începe cu RO, cel belgian cu BE. Pentru un transfer în euro în UE, IBAN-ul e suficient. Din 1 februarie 2016, banca nu mai are voie să-ți ceară codul BIC la plățile transfrontaliere (Reg. 260/2012, art. 5 alin. 7).
Scrie numele destinatarului exact cum apare la bancă. De la 9 octombrie 2025, băncile din zona euro verifică gratuit dacă numele se potrivește cu IBAN-ul. Asta e verificarea beneficiarului (Reg. 2024/886, art. 5c).
Rezultatul are trei forme: potrivire, potrivire aproape sau nepotrivire. La potrivire aproape, aplicația îți arată numele real al titularului. Băncile din România au obligația de verificare abia din 9 iulie 2027. Dacă aplicația nu poate confirma numele, cere IBAN-ul încă o dată, pe alt canal.
Regula de bază: o bancă din UE cere pentru o plată transfrontalieră în euro cât cere pentru o plată națională de aceeași valoare. În Belgia, plata națională e tot în euro. Deci transferul spre România costă cât un transfer spre un cont belgian.
Regula nu acoperă conversia valutară. Regulamentul o exclude explicit. Comisionul de conversie e separat și îl verifici separat.
Transferul instant în euro ajunge în cel mult 10 secunde, zi și noapte. Legea spune că nu poate costa mai mult decât un transfer obișnuit de același tip. Nu spune că e gratuit. Tariful exact îl găsești în lista băncii tale.
Poți fixa o limită pentru transferurile instant, pe zi sau pe tranzacție. O schimbi oricând înainte de plată (Reg. 2024/886, art. 5a alin. 6). Setează limita în aplicația băncii înainte de primul transfer mare.
România e în UE, dar nu folosește euro, arată BCE. Dacă trimiți euro într-un cont în lei, banca din România face conversia. Cursul și comisionul le stabilește ea.
Dacă destinatarul are un cont în euro, banii ajung în euro. Conversia o face el mai târziu, când vrea. Întreabă banca destinatarului ce curs aplică la încasări în euro.
Dacă alegi să trimiți lei, conversia o face banca ta belgiană. Înainte să confirmi online, banca trebuie să-ți arate comisionul estimat pentru conversie. Trebuie să-ți arate și suma totală, în moneda contului tău (Reg. 2021/1230, art. 5).
Regula „același preț ca plata națională” se aplică doar la euro. Un stat din afara zonei euro o poate extinde la moneda lui, printr-o notificare la Comisie. În 2018, Comisia scria că doar Suedia a folosit această opțiune. Nu am găsit o notificare a României de atunci.
Banca Centrală Europeană publică zilnic cursuri de referință, pe la ora 16:00. Leul românesc e pe listă. BCE spune clar că aceste cursuri sunt doar informative, nu pentru tranzacții.
Le folosești ca etalon. Formula e simplă: diferența dintre cursul BCE și cursul primit, împărțită la cursul BCE.
Exemplu, cu cifre rotunde: cursul BCE e 5,00 lei pentru un euro. Banca îți dă 4,90 lei. Marja e 0,10 din 5,00, adică 2%.
La plățile cu cardul și la bancomat, marja se arată deja așa. Banca îți spune procentul peste cursul BCE înainte de plată. Îl publică și pe site.
După o plată sau o retragere într-o altă monedă din UE, primești un mesaj electronic cu costul conversiei. Poți renunța la aceste mesaje (Reg. 2021/1230, art. 4). Păstrează-le în primele luni, ca să vezi cât plătești.
Poți trimite bani printr-o bancă sau printr-o instituție de plată. Au statute diferite.
Banii dintr-o bancă sunt depozite. Fondul de garantare belgian protejează depozitele la instituțiile de credit. Instituțiile de plată nu apar pe lista lui.
O instituție de plată nu are voie să primească depozite. Banii tăi la ea nu sunt depozite. Legea UE îi cere să-i țină separat de banii ei (Directiva 2015/2366, art. 10 și 18).
Înainte să folosești o firmă, caut-o în registrele Băncii Naționale a Belgiei (NBB). NBB publică lista instituțiilor de credit și lista instituțiilor de plată cu licență în Belgia. Dacă firma nu apare acolo, întreab-o ce autoritate o supraveghează. Apoi caut-o în registrul acelei autorități.
Un comision de conversie e o pierdere mică. Un transfer spre IBAN-ul unui escroc e o pierdere întreagă.
Un mesaj care îți cere să plătești urgent sau să schimbi IBAN-ul e un semnal de alarmă. Sună persoana la un număr pe care îl știi deja. Nu folosi numărul din mesaj.
Un mesaj suspect îl trimiți mai departe la suspicious@safeonweb.be, adresa Centrului pentru Securitate Cibernetică al Belgiei. Pentru SMS, faci o captură de ecran și o trimiți la aceeași adresă.
FSMA, autoritatea belgiană pentru piețele financiare, publică avertismente despre firme frauduleuze. Unii escroci se dau drept angajați FSMA. E-mailurile reale ale FSMA se termină în @fsma.be.
Un transfer instant ajunge în câteva secunde. Verifică înainte, nu după. Dacă ai dat datele cardului, blochează-l imediat: vezi ghidul despre Card Stop de mai jos.
Dacă locuiești în Belgia și ai un cont în România, ai două obligații. Le faci separat.
Prima: declari contul străin în declarația de impozit (personenbelasting, impozitul pe venit), în fiecare an.
A doua: comunici contul o singură dată la Centraal Aanspreekpunt (CAP, registrul central de conturi al NBB). Faci asta cât mai repede după deschiderea contului. NBB acceptă itsme, cardul electronic belgian (cardul de rezident UE) cu un cititor sau formularul pe hârtie. Wikifin descrie alte canale. Noi am urmat pagina NBB.
Nerespectarea poate aduce amenzi fiscale. Detaliile despre impozitul pe venit din România le găsești în ghidul despre dubla impunere.
Obligația UE de a declara 10.000 de euro sau mai mult în numerar se aplică la intrarea sau la ieșirea din UE. Nu se aplică între două state membre (Reg. 2018/1672, art. 2 și 3).
Reguli naționale belgiene pentru drumul dintre două state UE nu am verificat. Dacă duci o sumă mare, întreabă vama belgiană înainte de plecare.
Nu, la un transfer în euro în UE. Din 1 februarie 2016, banca nu mai are voie să ceară BIC la plățile transfrontaliere.
Nu poate cere ca un cont să fie într-un anumit stat din UE, dacă primește transferuri SEPA (Reg. 260/2012, art. 9).
Nu poate costa mai mult decât un transfer obișnuit de același tip la aceeași bancă (Reg. 2024/886, art. 5b).
Nu trimite. Sună destinatarul la un număr cunoscut și cere-i numele exact de pe cont și IBAN-ul.
Nu există un curs unic. Compari cursul primit cu cursul de referință BCE și calculezi marja în procente.
Da, dacă locuiești în Belgia: în declarația anuală de impozit și o singură dată la CAP, registrul NBB.