Geschreven door Dan Gabriel Miclos, DG Advisory · Geverifieerd: 25 september 2026 · 9 min leestijd
Een SEPA-overschrijving is een betaling in euro tussen twee rekeningen in de Europese Unie, herkend aan hun IBAN. Een overschrijving in euro van België naar Roemenië kost evenveel als een overschrijving in euro binnen België. Die regel staat in Verordening (EU) 2021/1230, art. 3. Het verschil in geld ontstaat bij de omzetting naar lei. Daar vergelijk je de koers die je krijgt met de ECB-referentiekoers.
| Situatie | Regel | Wat je controleert |
|---|---|---|
| Je stuurt euro van België naar een Roemeense IBAN | Zelfde tarief als een overschrijving in euro binnen België (Verord. 2021/1230, art. 3) | De tarievenlijst van je bank |
| De rekening in Roemenië is in lei | De Roemeense bank zet om tegen haar eigen koers | Koers en kosten van de bank van de begunstigde |
| Je Belgische bank zet om | Ze toont vooraf de geschatte kosten en het totaalbedrag (art. 5) | Je vergelijkt de koers met de ECB-koers van die dag |
| Instantoverschrijving in euro | Mag niet meer kosten dan een gewone overschrijving (Verord. 2024/886, art. 5b) | Roemeense banken moeten instantbetalingen in euro ontvangen vanaf 9 januari 2027 |
| Je betaalt met je Belgische kaart in lei, in Roemenië | De omzettingsmarge wordt getoond als percentage boven de ECB-koers (art. 4) | Het elektronische bericht van je bank |
| Familie stuurt euro van Roemenië naar België | De Roemeense bank rekent wat ze vraagt voor een binnenlandse betaling in lei van dezelfde waarde (art. 3) | De tarievenlijst van de Roemeense bank |
Een Roemeense IBAN begint met RO, een Belgische met BE. Voor een overschrijving in euro binnen de EU volstaat de IBAN. Sinds 1 februari 2016 mag je bank geen BIC-code meer vragen voor grensoverschrijdende betalingen (Verord. 260/2012, art. 5 lid 7).
Schrijf de naam van de begunstigde exact zoals bij de bank. Sinds 9 oktober 2025 controleren banken in de eurozone gratis of de naam bij de IBAN past. Dat is de verificatie van de begunstigde (Verord. 2024/886, art. 5c).
Het resultaat heeft drie vormen: overeenstemming, bijna-overeenstemming of geen overeenstemming. Bij bijna-overeenstemming toont de app de echte naam van de rekeninghouder. Roemeense banken moeten die controle pas vanaf 9 juli 2027 aanbieden. Kan de app de naam niet bevestigen, vraag de IBAN dan opnieuw, via een ander kanaal.
De basisregel: een bank in de EU rekent voor een grensoverschrijdende betaling in euro hetzelfde als voor een binnenlandse betaling van dezelfde waarde. In België is de binnenlandse betaling ook in euro. Een overschrijving naar Roemenië kost dus evenveel als een overschrijving naar een Belgische rekening.
De regel dekt de omzetting van munten niet. De verordening sluit ze uitdrukkelijk uit. Omzettingskosten staan apart en controleer je apart.
Een instantoverschrijving in euro komt binnen 10 seconden aan, dag en nacht. De wet zegt dat ze niet meer mag kosten dan een gewone overschrijving van hetzelfde type. Ze zegt niet dat ze gratis is. Het precieze tarief staat in de lijst van je bank.
Je kan een limiet instellen voor instantoverschrijvingen, per dag of per verrichting. Je past die op elk moment aan vóór de betaling (Verord. 2024/886, art. 5a lid 6). Stel die limiet in je bankapp in vóór je eerste grote overschrijving.
Roemenië zit in de EU maar gebruikt de euro niet, volgens de ECB. Stuur je euro naar een rekening in lei, dan zet de Roemeense bank om. Koers en kosten bepaalt die bank zelf.
Heeft de begunstigde een rekening in euro, dan komt het geld in euro aan. Hij zet later om, wanneer hij wil. Vraag de bank van de begunstigde welke koers ze toepast op inkomende euro.
Kies je ervoor om lei te sturen, dan zet je Belgische bank om. Vóór je online bevestigt, moet de bank de geschatte omzettingskosten tonen. Ze moet ook het totaalbedrag tonen, in de munt van je rekening (Verord. 2021/1230, art. 5).
De regel „zelfde prijs als een binnenlandse betaling” geldt alleen voor euro. Een land buiten de eurozone kan ze uitbreiden naar zijn eigen munt, met een kennisgeving aan de Commissie. In 2018 schreef de Commissie dat alleen Zweden die mogelijkheid gebruikte. Een kennisgeving van Roemenië sindsdien hebben we niet gevonden.
De Europese Centrale Bank publiceert elke dag referentiekoersen, rond 16:00 uur. De Roemeense leu staat op de lijst. De ECB zegt duidelijk dat die koersen alleen informatief zijn, niet voor transacties.
Je gebruikt ze als maatstaf. De formule is eenvoudig: het verschil tussen de ECB-koers en de koers die je krijgt, gedeeld door de ECB-koers.
Voorbeeld, met ronde cijfers: de ECB-koers is 5,00 lei voor een euro. Je bank geeft je 4,90 lei. De marge is 0,10 op 5,00, dus 2%.
Bij kaartbetalingen en aan de geldautomaat wordt de marge al zo getoond. Je bank geeft het percentage boven de ECB-koers vóór de betaling. Ze publiceert het ook op haar website.
Na een betaling of opname in een andere EU-munt krijg je een elektronisch bericht met de omzettingskosten. Je kan die berichten uitzetten (Verord. 2021/1230, art. 4). Hou ze de eerste maanden aan, zo zie je wat je betaalt.
Je kan geld sturen via een bank of via een betalingsinstelling. Ze hebben een verschillend statuut.
Geld bij een bank is een deposito. Het Belgische Garantiefonds beschermt deposito's bij kredietinstellingen. Betalingsinstellingen staan niet op zijn lijst.
Een betalingsinstelling mag geen deposito's aannemen. Je geld bij haar is geen deposito. De EU-wet verplicht haar om het gescheiden te houden van haar eigen geld (Richtlijn 2015/2366, art. 10 en 18).
Zoek een firma op in de registers van de Nationale Bank van België (NBB) vóór je ze gebruikt. De NBB publiceert de lijst van kredietinstellingen en de lijst van betalingsinstellingen met vergunning in België. Staat de firma daar niet op, vraag dan welke autoriteit toezicht houdt. Zoek ze daarna op in het register van die autoriteit.
Omzettingskosten zijn een klein verlies. Een overschrijving naar de IBAN van een oplichter is een volledig verlies.
Een bericht dat je vraagt om dringend te betalen of je IBAN te wijzigen, is een alarmsignaal. Bel de persoon op een nummer dat je al kent. Gebruik niet het nummer uit het bericht.
Een verdacht bericht stuur je door naar suspicious@safeonweb.be, het adres van het Centrum voor Cybersecurity België. Voor een sms maak je een schermafbeelding en stuur je die naar hetzelfde adres.
De FSMA, de Belgische toezichthouder op de financiële markten, publiceert waarschuwingen over frauduleuze firma's. Sommige oplichters doen zich voor als FSMA-medewerkers. Echte e-mails van de FSMA eindigen op @fsma.be.
Een instantoverschrijving komt binnen enkele seconden aan. Controleer vooraf, niet achteraf. Heb je je kaartgegevens doorgegeven, blokkeer de kaart meteen: zie de gids over Card Stop hieronder.
Woon je in België en heb je een rekening in Roemenië, dan heb je twee verplichtingen. Je doet ze apart.
De eerste: je vermeldt de buitenlandse rekening elk jaar in je aangifte personenbelasting.
De tweede: je meldt de rekening één keer aan het Centraal Aanspreekpunt (CAP, het centrale rekeningenregister van de NBB). Doe dat zo snel mogelijk na het openen van de rekening. De NBB aanvaardt itsme, je Belgische elektronische kaart (de EU-verblijfskaart) met een kaartlezer of het papieren formulier. Wikifin beschrijft andere kanalen. Wij volgden de pagina van de NBB.
Wie dit niet doet, riskeert fiscale boetes. Meer over de belasting op inkomsten uit Roemenië lees je in de gids over dubbele belasting.
De EU-plicht om 10.000 euro of meer in cash aan te geven, geldt bij het binnenkomen of verlaten van de EU. Ze geldt niet tussen twee lidstaten (Verord. 2018/1672, art. 2 en 3).
Belgische nationale regels voor een reis tussen twee EU-landen hebben we niet gecontroleerd. Neem je een groot bedrag mee, vraag het dan vooraf aan de Belgische douane.
Nee, niet voor een overschrijving in euro binnen de EU. Sinds 1 februari 2016 mag de bank geen BIC meer vragen voor grensoverschrijdende betalingen.
Hij mag niet eisen dat een rekening in een bepaald EU-land ligt, als ze SEPA-overschrijvingen ontvangt (Verord. 260/2012, art. 9).
Ze mag niet meer kosten dan een gewone overschrijving van hetzelfde type bij dezelfde bank (Verord. 2024/886, art. 5b).
Niet versturen. Bel de begunstigde op een bekend nummer en vraag de exacte naam op de rekening en de IBAN.
Er is geen enkele juiste koers. Je vergelijkt de koers die je krijgt met de ECB-referentiekoers en berekent de marge in procent.
Ja, als je in België woont: in je jaarlijkse belastingaangifte en één keer bij het CAP, het register van de NBB.